Seguridad para Fintechs e Instituciones de Pago

Por qué las fintechs son un objetivo prioritario y qué está en juego

Las fintechs e instituciones de pago reúnen tres características que las convierten en un objetivo de primera línea: mueven dinero en tiempo real, exponen API públicas para integrar a socios y clientes, y concentran datos sensibles: documento de identificación, datos bancarios, historial transaccional y, en muchos casos, datos de tarjeta. Para un atacante, eso significa monetización rápida: un account takeover exitoso o una falla de autorización en una API puede convertirse en una transferencia vía Pix en segundos, antes de cualquier revisión humana.

Lo que está en juego va más allá de la pérdida financiera directa. Una fintech vive de la confianza: la percepción de que el dinero y los datos del cliente están seguros. Un incidente relevante afecta tres frentes al mismo tiempo: perjuicio financiero (fraude, contracargos, reembolsos), exposición regulatoria (el Banco Central y la ANPD pueden intervenir) y daño reputacional, que en los productos financieros suele ser el más costoso de recuperar.

Para los fundadores y equipos reducidos, hay además el factor velocidad: el ritmo de lanzamiento de funcionalidades (nuevos flujos de onboarding, nuevas integraciones, nuevos productos de crédito) introduce superficie de ataque más rápido de lo que la mayoría de los equipos alcanza a probar. La seguridad que no acompaña el ritmo del producto deja de ser un control y se convierte en deuda.

Amenazas y vectores típicos del sector financiero

El vector más característico de las fintechs hoy es la falla de autorización en API. BOLA (Broken Object Level Authorization, también conocido como IDOR) y BFLA (Broken Function Level Authorization) son, respectivamente, el ítem API1 y el ítem API5 del OWASP API Security Top 10 (2023), justamente porque las API financieras exponen objetos con identificadores predecibles: cambiar un id de cuenta, de transacción o de documento en una solicitud puede revelar o mover datos de otro cliente. Son fallas que los escáneres automáticos no detectan y que exigen pruebas manuales con lógica de negocio.

Del lado de la identidad, el account takeover (ATO) es el camino más directo hacia el fraude. Las credenciales filtradas en otros servicios, los ataques de credential stuffing, el SIM swap y la ingeniería social contra el soporte permiten que el atacante tome el control de la cuenta legítima. Una vez dentro, sigue el fraude transaccional, incluido el abuso de los flujos del Pix (claves, códigos QR, estafas de portabilidad) y la explotación de ventanas de liquidación.

Completan el cuadro el BEC (Business Email Compromise), en el que el atacante compromete un correo corporativo para desviar pagos o aprobar operaciones fraudulentas, y la filtración de datos financieros, ya sea por un bucket de nube mal configurado o por un secreto de API expuesto en un repositorio. Cada uno de estos vectores tiene un control correspondiente, y el error común es tratar la seguridad como una sola capa, cuando el sector exige defensa en profundidad: API, identidad, monitoreo transaccional y respuesta.

Exigencias regulatorias del sector en Brasil

Las instituciones de pago autorizadas por el Banco Central están sujetas a la Resolución BCB n.º 85/2021, que dispone sobre la política de seguridad cibernética y los requisitos para la contratación de servicios de procesamiento y almacenamiento de datos y de computación en la nube. En la práctica, exige una política formal de seguridad cibernética, controles de protección y prevención, mecanismos de detección y respuesta a incidentes, y una gobernanza específica para el uso de la nube, incluso cuando el proveedor está en el exterior.

Las instituciones financieras siguen la Resolución CMN n.º 4.893/2021, con requisitos análogos de política de seguridad cibernética y de contratación de la nube. Ambas normas convergen en un punto que los fundadores no deben ignorar: el regulador espera procesos de gestión de vulnerabilidades y pruebas de seguridad, además de un plan de respuesta a incidentes documentado, probado y con roles definidos; no basta con tener antivirus y firewall.

Sobrepuesto a eso, hay tres capas que dependen de lo que haga la fintech. Si procesa, transmite o almacena datos de tarjeta, aplica el PCI DSS, con sus controles de segregación de entorno, cifrado y pruebas regulares. Si participa en el Open Finance, la seguridad y la gobernanza de las API (autenticación fuerte, gestión de consentimiento, mTLS, monitoreo) forman parte del propio estándar. Y, transversal a todo, la LGPD rige el tratamiento de datos personales, exigiendo medidas de seguridad adecuadas y la comunicación de incidentes a la ANPD y a los titulares cuando haya riesgo o daño relevante.

Cómo Decripte implementa la seguridad de las fintechs

Decripte trata la seguridad de las fintechs como un sistema, no como un producto aislado. El punto de partida técnico es el pentest de API y aplicación: probamos manualmente los flujos de autorización (BOLA/IDOR y BFLA), la autenticación, la lógica de negocio transaccional y los puntos de integración, exactamente donde fallan los escáneres automáticos. El resultado es un plan de corrección priorizado por riesgo real, en el formato que esperan tanto el equipo técnico como el regulador.

Para la operación continua, el SOC 24x7 monitorea la infraestructura y las señales de fraude y abuso transaccional a tiempo completo, correlacionando eventos de identidad, API y borde. Cuando algo se escapa, entra la Respuesta a Incidentes con SLA de contención de hasta 1 hora, el componente que exigen las resoluciones del Bacen y que muchas fintechs descubren no tener en el peor momento posible. En paralelo, la Gestión de Vulnerabilidades mantiene el ciclo de descubrimiento y corrección en marcha a medida que el producto evoluciona.

En el frente de cumplimiento, Decripte estructura y evidencia los controles exigidos por el Bacen (Res. BCB n.º 85/2021 y Res. CMN n.º 4.893/2021), PCI DSS, ISO 27001, SOC 2 y LGPD, conectando cada requisito a un control técnico verificable, no a un documento que nadie prueba. Y la Seguridad de Borde (WAF y protección contra DDoS) defiende las API públicas, que para una fintech son, al mismo tiempo, el producto y la mayor superficie de ataque.

Por dónde empezar

El primer paso no cuesta nada y no exige tarjeta: el diagnóstico gratuito de Gestión de Amenazas de Decripte, el Decripte Intelligence Center (decripte.com.br/intelligence-center). Monitorea la filtración de credenciales asociadas a su empresa, las menciones en la dark web y la reputación de su dominio; tres señales que muestran, en minutos, parte de su exposición real antes de cualquier proyecto.

Con el diagnóstico en mano, la evolución natural es priorizar según la etapa regulatoria y el riesgo. Las fintechs en proceso de autorización o ya reguladas suelen empezar por el pentest de API y por la estructuración del plan de respuesta a incidentes, porque son exigencias directas. Quien ya tiene lo básico avanza hacia el SOC 24x7 y la gestión continua de vulnerabilidades.

Para contratar pentest, SOC o respuesta a incidentes, el camino es decripte.io/start; para diseñar el enfoque con un especialista que entiende la regulación del sector, use decripte.io/contato. En ambos casos, la recomendación es empezar por el diagnóstico gratuito: transforma la conversación de hipótesis en datos.

Termos do setor

Resolución BCB n.º 85/2021

Norma del Banco Central de Brasil que dispone sobre la política de seguridad cibernética y los requisitos para la contratación de procesamiento, almacenamiento de datos y computación en la nube por parte de las instituciones de pago. Exige controles de protección, detección y respuesta a incidentes.

Resolución CMN n.º 4.893/2021

Norma del Consejo Monetario Nacional que establece la política de seguridad cibernética y los requisitos para la contratación de la nube por parte de las instituciones financieras, con exigencias análogas a las de la Resolución BCB n.º 85/2021.

BOLA / IDOR

Broken Object Level Authorization (también llamado IDOR) es la falla en la que una API no verifica si el usuario tiene permiso sobre el objeto solicitado, permitiendo acceder o alterar datos de otro cliente al cambiar un identificador. Es el ítem API1 del OWASP API Security Top 10 y uno de los vectores más críticos en las fintechs.

PCI DSS

Payment Card Industry Data Security Standard: conjunto de requisitos de seguridad obligatorio para las organizaciones que procesan, transmiten o almacenan datos de tarjetas de pago, incluidos la segregación de entorno, el cifrado y las pruebas regulares.

Account Takeover (ATO)

Toma de control de una cuenta legítima por parte de un atacante, normalmente vía credenciales filtradas, credential stuffing, SIM swap o ingeniería social. En las fintechs, es uno de los caminos más directos hacia el fraude transaccional.

SOC 24x7

Security Operations Center que monitorea la infraestructura, las API y las señales de fraude de forma ininterrumpida, correlacionando eventos para detectar y escalar amenazas en tiempo real, 24 horas al día, 7 días a la semana.

Por onde começar

1. Ejecute el diagnóstico gratuito de Gestión de Amenazas en decripte.com.br/intelligence-center para mapear la filtración de credenciales, la exposición en la dark web y la reputación de dominio, sin tarjeta.
2. Haga un inventario de sus API y de los flujos transaccionales (onboarding, Pix, transferencias, crédito) e identifique cuáles exponen objetos con identificadores de cliente: el terreno de BOLA/IDOR.
3. Contrate un pentest de API y aplicación con pruebas manuales de autorización y lógica de negocio, y priorice las correcciones por riesgo real.
4. Estructure y pruebe un plan formal de respuesta a incidentes con roles, SLA de contención y flujo de comunicación al Banco Central, a la ANPD y a los titulares, conforme exigen la Res. BCB n.º 85/2021 y la LGPD.
5. Establezca un monitoreo continuo mediante SOC 24x7 que cubra identidad, API, fraude transaccional y borde (WAF/DDoS).
6. Mapee su cumplimiento aplicable (Bacen, PCI DSS si procesa tarjeta, ISO 27001, LGPD y estándares de Open Finance) conectando cada requisito a un control técnico verificable.
7. Implante una gestión continua de vulnerabilidades para acompañar el ritmo de lanzamiento de nuevas funcionalidades e integraciones.
8. Para proyectos pagos, contrate en decripte.io/start o hable con un especialista en decripte.io/contato.

Perguntas frequentes